En el mundo de los seguros existen muchas clases de cobertura de pérdidas, pero una de ellas es de especial interés por la complejidad que conlleva: la cobertura de pérdidas de beneficios por contingencias.
Para ponernos en situación, debemos pensar que una contingencia en este contexto se entiende como un evento excepcional que impide el desarrollo de una actividad económica, por ejemplo un tsunami, un terremoto o cualquier desastre natural que impida la normal actividad de esas actividades. Las inundaciones de Tailandia en 2011 son otro ejemplo muy gráfico sobre cómo un desastre natural conlleva muy importantes pérdidas en las cadenas de suministro.
En el caso de las inundaciones en Tailandia, han de añadirse a las pérdidas de las cadenas de suministros los daños materiales y humanos, como es lógico. Para este artículo nos fijamos exclusivamente en el negocio para poder explicar claramente qué es y qué modalidades presenta esta cobertura de pérdidas de beneficio por contingencias. Este artículo de la revista Gerencia de Riesgos de MAPFRE entra en mucho detalle sobre la necesidad de esta cobertura.
¿Qué es la cobertura de pérdida de beneficios por contingencias?
La cobertura de pérdidas de beneficio por contingencias y la cobertura de gastos adicionales contingentes es una extensión de otro seguro que reembolsa pérdidas de beneficios y gastos adicionales como resultado de una interrupción de negocios en las instalaciones de un cliente o proveedor. La propiedad contingente puede ser nombrada específicamente, o la cobertura puede cubrir a todos los clientes y proveedores.
¿Qué tipos de coberturas por contingencia existen?
Existen varios tipos, aunque suele ser común elegir una de las cuatro siguientes:
- Cobertura de los ingresos del negocio: cubre y repone los beneficios que se hubiesen generado en caso de no haberse dado el desastre. Estos beneficios reintegrados deben estar respaldados por datos basados en el estado financiero de la compañía. Además, se cubrirían también los gastos propios de la actividad como el pago de suministros y otras facturas que se generan con una actividad normal.
- Cobertura de gastos extras: en el caso de que haya daños en las instalaciones en el material (maquinaria, equipos de oficina), esta cobertura reembolsaría todos los gastos extra en los que hay que incurrir durante el periodo de restauración de las instalaciones.
- Seguro de contingencias contra pérdidas por la interrupción de negocios: básicamente es lo mismo que explicamos anteriormente, pero en concreto da protección a los ingresos del negocio en situaciones en las que los daños hayan ocurrido en las instalaciones de sus proveedores o a quienes ellos proveen de materiales o productos.Es decir, es un seguro que no cubre los daños en las instalaciones propias.
- Cobertura de la Cadena Productiva y de Distribución: un seguro a todo riesgo para la cobertura de la interrupción de los negocios. Limitado a aquellos daños que afecten físicamente las instalaciones de proveedores, distribuidores o clientes, los daños que no son controlados por el asegurado
Como decimos, hay más opciones y otros tipos de cobertura, pero estos descritos pueden considerarse los más comunes. Ante una contingencia (inundaciones, un terremoto, un tifón), el negocio se puede ver afectado bien porque la cadena productiva se rompa, bien porque las instalaciones sufran daños graves, y una cobertura de pérdidas por contingencias es la mejor manera de respirar con tranquilidad.
