Alternativas de inversión: ¿qué es el crowdlending?

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Si has escuchado hablar del crowdlending, tratamos de explicar en qué consiste. Se trata de una nueva forma de invertir, se trata de algo distinto a los productos tradicionales, como las acciones o los fondos de inversión. Son particulares que prestan dinero a empresas o a individuos que necesitan financiación. Se efectúan a través de una plataforma en internet.

Funciona como un sistema de financiación alternativo a los bancos, propiciado por el auge de la economía colaborativa. Para pedir un préstamo, la empresa rellena una solicitud y aporta la documentación requerida. Luego, la plataforma estudia la petición exhaustivamente, investiga su solvencia, la evalúa con una calificación, pone un interés máximo y la publica en internet.

Allí, los inversores prestan su dinero a la comisión establecida por la plataforma. Normalmente, puede reducir su rentabilidad a cambio de bajar la tasa de interés de la compañía. Una vez reunido el dinero, se transfiere a la empresa y la plataforma se encarga de cobrar las tarifas y distribuirlas entre los inversionistas.

Este tipo de inversión ofrece unos rendimientos muy superiores en comparación con otros productos y alternativas de inversión. Previamente a la publicación del crowdlending, la empresa ha tenido que demostrar su solvencia pero es una inversión relativamente segura. Como cualquier otra inversión, no está exenta de riesgo porque pueden producirse impagos y la plataforma puede ir a la quiebra, y el capital invertido no está garantizado por ningún fondo de garantía.

Las plataformas ofrecen herramientas para poder diversificar la inversión y disminuir así el riesgo, así como para reinvertir de forma automática los rendimientos obtenidos y ajustar el nivel de riesgo a las preferencias del inversor. Algunas ofrecen una garantía de recompra (en inglés, buyback).

Con el crowdlending garantizado el emisor de la garantía —que no suele ser la plataforma— recompra la inversión y abona el capital invertido y también los intereses que se hubieran obtenido. Esta opción tampoco está exenta de riesgo, por ejemplo, en el caso de que la plataforma u originador del proyecto de crowdlending tenga problemas financieros.

A las plataformas de crowdlending acuden empresas que no pueden financiarse en los bancos tradicionales, aunque no necesariamente con riesgo crediticio. O por trabajadores autónomos como forma de salvar brechas de liquidez. Para empezar a invertir, no hace falta mucho capital.

El crowdfunding también es una vía de financiación, pero se basa en las donaciones o recompensas. A cambio de aportar dinero, se obtiene el propio producto cuyo desarrollo ha financiado. Pero existe otra modalidad llamada crowdfunding de capital (equity crowdfunding) que sí supone una inversión, y es diferente al crowdlending.

En el caso del crowdfunding de capital se aporta dinero a cambio de una participación en la empresa. El número de participaciones dependerá de lo aportado. No ofrece ninguna garantía. Si el negocio va mal, puedes perder todo lo invertido. Aunque sí es posible vender las participaciones en la sociedad. Tampoco hay un plazo definido de la inversión, mientras que en el crowdlending sí. Conlleva un riesgo muy alto.

La Ley 16/2009 obliga a las plataformas a acreditarse como Entidad de Pago para la canalización de dinero, es decir, para poder realizar cobros y pagos entre cuentas diferentes. Así que, la mayoría de estas plataformas de crowdlending están reguladas y tienen la licencia de Plataforma de Financiación Participativa registrada en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y por el Banco de España; éste último otorga una una licencia de Entidad de Pago concedida por el Ministerio de Economía y supervisada por el Banco de España.

Foto: Pexels

Etiquetas: Nuevas tecnologías, Tecnología

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