PIAS, ahorro garantizado con liquidez y ventajas fiscales

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147034534Los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) son seguros de vida no específicos para la jubilación, pero sí recomendados. También están orientados a necesidades de ahorro futuras, como la boda de un hijo o para su educación, por ejemplo un máster o un año fuera de España. Como los planes de pensiones y planes de previsión asegurados (PPA), permiten ahorrar a largo plazo y conllevan ventajas fiscales. Con la diferencia de que si necesitas el dinero, puedes disponer de él si has sobrepasado un plazo estipulado (normalmente uno o dos años después de su contratación). 

Las ventajas fiscales se obtienen al vencimiento de la póliza, con la condición de que lo cobres como una renta vitalicia (una cantidad fija durante toda la vida del asegurado). De esta forma, los rendimientos obtenidos quedarán exentos de tributación en el IRPF. Eso sí, como requisito la póliza debe tener una duración superior a diez años. Además, las rentas percibidas a través de un seguro de vida tributan de forma muy reducida ya que se aplican elevadas reducciones según la edad del cliente.

Si optas por no cobrar una renta vitalicia, la diferencia entre el capital percibido y las primas aportadas se consideran rendimientos del capital mobiliario, incluyéndose tal rendimiento en la Base Imponible del Ahorro y tributando al 21 % los primeros 6.000 euros, al 25 % el capital comprendido entre 6.000 y 24.000 euros y al 27 % el exceso.

El máximo que puede aportarse al año son 8.000 euros (de forma periódica o única). Y en total, durante toda la vigencia de la póliza, como mucho 240.000 euros. Las aportaciones anuales son independientes de las del plan de pensiones o del plan de previsión asegurado. Esto permite, a los que tengan capacidad económica, complementar el ahorro del plan de pensiones o del PPA con un PIAS. La rentabilidad de este producto está garantizada con un tipo de interés mínimo.

El rendimiento del PIAS depende de varios factores, entre ellos la compañía donde lo hayas contratado y de la evolución de los mercados. Puedes elegir entre más conservadores (rentabilidad fija) o más arriesgados (rentabilidad variable).

Igual que los planes de pensiones y los fondos de inversión, el capital ahorrado en un PIAS puede traspasarse a otro PIAS sin que esto conlleve comisiones, ni penalización ni se tribute por ello.

La liquidez, la rentabilidad asegurada y las ventajas fiscales que ofrecen los PIAS han propiciado que su contratación se disparara durante los dos últimos años. Este fuerte crecimiento también ha estado provocado por la limitación de la rentabilidad de los depósitos, algo que recomendó el Banco de España y que las entidades bancarias han aplicado. En caso de quiebra de la aseguradora, los PIAS están garantizados por el Consorcio de Compensación de Seguros.

Si te decides por ahorrar a largo plazo con una rentabilidad asegurada, liquidez y beneficios fiscales, consulta los PIAS que MAPFRE ofrece.

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